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期待“惠民保”可持续更健康
发布日期:2022-06-20 16:22   来源:未知   阅读:

  “惠民保”又一次迎来高光时刻。5月25日,上海城市定制型商业补充医疗保险——“沪惠保”开启2022年预约投保。开放预约投保首日,预约人数就突破100万。

  作为商业医疗保险,“惠民保”执行的策略是保本微利。这意味着绝大多数保费最终要转化为赔付金,支付给被保险人。以“沪惠保”去年739万投保人计算,累计保费8.5亿元,去掉已经赔付的6亿元,在剩下的理赔周期里仍有经营空间,实现保本微利的目标已是大概率事件。此前,市场上对“沪惠保”赔穿、甚至赔本赚吆喝的担心大可不必。从运营情况来看,各地“惠民保”的首席承保人多是大型保险公司,还引入了其他保险公司形成共保体,最后还要经过再保险公司分散风险。可以说,“惠民保”在风险管理方面已经做足了功课,经营模式基本成型。

  从产品形态来看,“惠民保”为一年期产品,财产险公司、人身险公司均可参与。此前,市场上对“惠民保”模式是否可持续一直存在担忧。不过,从实际情况来看,短期健康险因为迭代升级速度快,每一次迭代都是一次涅槃重生的机遇。例如,保险公司可以通过调整费率来应对医疗通胀,化解经营风险;还可以通过扩展保障责任,纳入新的治疗方案和最新的创新药成果,更好惠及被保险人。此外,人身险公司的稳健经营能力、财产险公司的产品创新能力在市场竞争中也得到了充分发挥。这对于“惠民保”更好地衔接基本医疗保险具有促进作用。

  不过,“惠民保”在运行中也有一些问题需要注意。例如,有的城市有两个“惠民保”产品,部分省份既有面向全省社保参保人的“惠民保”,也有面向地级市户籍人群的“惠民保”。产品虽然丰富了,但是同一产品的投保率有所降低,容易陷入低投保、高赔付的“死亡螺旋”。此外,部分地区在“惠民保”定价过程中,政府部门简单把“低保费”与“普惠”画等号,忽略了当地被保险人的年龄结构与既往症情况,导致低价产品难以持续。

  保险产品说到底依据的是大数法则,做大蛋糕才能更好地积累数据,进而实现精准定价和产品创新。绝大部分“惠民保”均有政府来背书,政府部门应该加强统筹协调,不让同类产品遍地开花;金融监管部门应加强监管,避免低价产品形成恶性竞争。这样才能让“惠民保”真正惠民,以免变成地方的面子工程和保险公司圈地赚流量的工具。